Cómo decidir si un préstamo para empresas merece la pena
Tanto si tiene problemas para mantener el flujo de efectivo en su empresa como si busca un poco de capital para hacerla crecer, probablemente se le haya pasado por la cabeza la idea de un préstamo para empresas. Los préstamos para empresas pueden proporcionarle una infusión de efectivo muy necesaria, pero ¿a qué precio?
Es importante que entienda bien lo que le costará un préstamo para pequeñas empresas a largo plazo, para determinar si es la mejor forma de obtener financiación.
¿Puede permitirse un préstamo?
Puede parecer una pregunta tonta ya que, ¿no se pide un préstamo cuando se necesita dinero en efectivo? Sí y no. Si estás tan falto de liquidez que no puedes hacer frente a los pagos regulares, pondrás en peligro tu negocio y te arriesgas a que te embarguen tus bienes.
Un préstamo nunca es una buena idea si estás desesperado o si tu negocio está fracasando. Será una medida temporal para un problema mayor, y en última instancia no lo resolverá. Asegúrate de que, si decides pedir un préstamo, reservas una parte del mismo o haces un presupuesto para realizar los pagos mensuales o semanales.
¿Para qué lo necesita?
Esta es una cuestión que requiere un examen de conciencia. Puede que quiera el dinero para crecer o que lo necesite para cubrir las nóminas u otros gastos. La respuesta a esta pregunta puede ayudarle a determinar si debe pedir un préstamo o aguantar una mala racha. También puede ayudarle a decidir cuánto pedir prestado y qué tipo de préstamo pedir.
Si necesita una inyección rápida de efectivo para cubrir gastos, un préstamo de capital circulante a corto plazo puede ser una buena opción, especialmente si sabe que podrá devolver el préstamo rápidamente. De nuevo, asegúrate de que puedes devolver el dinero o acabarás pagando más de lo necesario con una solución a corto plazo.
Si quiere disponer de mucho dinero para hacer crecer su negocio, puede preferir un préstamo tradicional de la SBA, que tiene años para devolver. Esto es lo mejor si planea comprar equipos o tiene otros gastos de decenas de miles de dólares.
En cualquier caso, sepa exactamente cómo piensa utilizar el dinero. Elabore un presupuesto para que cada céntimo esté contabilizado. Esto evitará que sientas que tienes dinero extra que puedes usar para llevar a tu equipo a una cena extravagante o para comprar esa silla de oficina de 400 dólares que has estado mirando. El dinero que inviertes en tu empresa debe tener un retorno de la inversión, así que la planificación ayuda en este sentido.
Asegúrese de evaluar el coste real
Sabe que paga intereses por un préstamo empresarial, pero ¿tiene realmente una idea de los costes a lo largo del tiempo? Aunque el tipo de interés es un factor, también hay que tener en cuenta la TAE, o Tasa Anual Equivalente.
La decisión que debe tomar es si quiere pagar una TAE alta durante un periodo más corto o una TAE más baja durante un periodo largo. Basándose en la TAE, los prestamistas alternativos son la opción más cara para sus necesidades de préstamo. Sin embargo, aunque los préstamos de la SBA tienen una TAE más baja, a lo largo de un período de 10 años puede acabar pagando hasta el triple de lo que pagaría si pidiera un préstamo a un prestamista alternativo que le exigiera devolverlo en meses, no en años.
Veamos dos escenarios para el préstamo de 10.000 dólares.
- Con el préstamo de la SBA, pagas un 4% de TAE y devuelves el préstamo en 10 años, con pagos mensuales.
- Con el prestamista online alternativo, pagas un 75% de TAE y devuelves el préstamo en 6 meses, con pagos semanales.
Lamentablemente, si usted es una empresa nueva no podrá optar a los préstamos de la SBA. La SBA exige que lleves al menos 2 años en el negocio, entre otros requisitos adicionales. Si su negocio está algo establecido y necesita 10.000 dólares para ayudar a financiar una expansión – que no se pagará inmediatamente – el préstamo de la SBA es una gran opción. El préstamo de la SBA será más caro a largo plazo, pero su baja TAE liberará más capital al principio.
Los prestamistas alternativos pueden ser eficaces para una gran oportunidad que usted pueda capitalizar rápidamente, o para manejar un problema temporal de flujo de caja. Por ejemplo, si necesita 10.000 dólares para comprar bienes que pueda rentabilizar en poco tiempo, un préstamo de un prestamista alternativo tiene sentido. Sin embargo, el uso de un prestamista alternativo requerirá que usted pague más por adelantado. Esto inmovilizará el capital y le dará menos margen de maniobra.
La mejor opción para su negocio depende de sus necesidades y de su elegibilidad. Como ya se ha dicho, ambas opciones pueden ser caras, pero a corto plazo, un préstamo de la SBA será el menor.
Otras opciones
Los préstamos no son, ni mucho menos, tu única opción para acceder al dinero. Si estás lanzando una nueva empresa o producto, considera el crowdfunding como una forma no sólo de conseguir dinero (que no tienes que devolver) sino también de entusiasmar a tu red con lo que vas a sacar. Si tienes una tarjeta de crédito sin intereses ni comisiones, podría ser una buena solución a corto plazo para cubrir los pequeños gastos del negocio. Y si te sientes cómodo, puedes pedir un préstamo a tus amigos o familiares. Sólo tienes que asegurarte de tratarlo como una transacción comercial, firmar un acuerdo sobre cómo lo devolverás y pagar los intereses del dinero.
Pedir un préstamo, por cualquier vía, es una decisión que no debe tomarse a la ligera. Asegúrate de entender bien lo que te costará a largo plazo antes de dar el paso.