Préstamo para empresas – Lo que hay que saber antes de solicitarlo
Si ya tiene una empresa o tiene la intención de crear una, debe estar preparado para solicitar un préstamo en un momento u otro de su carrera. Ya sea para obtener un capital inicial, para mantener su negocio a flote en épocas de vacas flacas o para ampliarlo, también debe comprender que no puede obtenerlo siempre que lo desee o lo necesite.
He aquí una lista de cosas que debes saber antes de decidirte a solicitar un préstamo.
1. ¿Califico?
Antes de solicitar un préstamo, hay que averiguar los requisitos del banco concreto con el que se va a tratar. Si te pones en contacto con ellos, lo más probable es que estén encantados de facilitarte todos los factores que estudian para decidir si uno es apto para un préstamo, como la puntuación de crédito y el flujo de caja. No estará de más que aumentes tu puntuación de crédito antes de solicitarlo: puedes encontrar mucha información al respecto en Internet.
Te preguntarás: ¿por qué no solicitarlo y ver qué sale? Hay una muy buena razón para no hacerlo: un préstamo rechazado va a perjudicar tu historial crediticio y dificultará aún más la obtención de préstamos en el futuro. Un historial de préstamos rechazados te hace parecer un mal riesgo, algo que ningún banco quiere tocar.
2. ¿Cuáles son mis opciones?
No pienses que obtener un préstamo de un banco es tu única opción: el mercado moderno ofrece muchas otras oportunidades para conseguir el dinero necesario.
3. ¿El préstamo tiene penalización por pago anticipado?
La penalización por pago anticipado es una penalización que se paga si se decide reembolsar el préstamo antes de que transcurra un periodo de tiempo determinado. Se incluyen en el contrato para proteger al prestamista de la pérdida de los intereses pagados con el tiempo.
En algunos estados, los bancos están autorizados a incluir esta cláusula, lo que significa que ciertamente debe prestar atención a si su banco en particular lo hace. Si la respuesta es afirmativa, y crees que tu negocio puede crecer rápidamente, puedes intentar llegar a un acuerdo, por ejemplo, acortar el periodo de penalización por pago anticipado.
4. ¿Cuánto dinero necesito exactamente?
Puede ser una pregunta difícil de responder, sobre todo si no tienes experiencia empresarial previa. No te fíes de tus estimaciones inexpertas: consulta a un buen asesor financiero o contable antes de empezar a trazar tus planes. Él te dirá qué documentación vas a necesitar para demostrar tus necesidades y te ayudará a estimar la cantidad exacta que debes pedir. El plan de negocio, los planes de expansión futura, las finanzas… debes estar preparado para discutirlo todo con tu prestamista, y un contable te guiará en esta futura discusión.
Vale la pena estar preparado – si usted pide una cierta suma, el banco puede (y lo hará) pedirle que construya una proyección de flujo de caja, y si muestra que en realidad necesita el doble, no va a estar muy bien con el prestamista. Aquí hay una gran lista con la cantidad de préstamo que realmente ofrecen. Hay muchas empresas comparadas.
5. ¿Tengo toda la documentación necesaria?
Hablando de documentación, un dato curioso: según varios estudios, hasta cuatro de cada diez préstamos no se cierran nunca, no porque los bancos rechacen directamente a los solicitantes, sino porque las empresas no pueden presentar toda la documentación necesaria a tiempo. Su currículum vitae, el plan de negocio, el informe crediticio de la empresa, las declaraciones de la renta, los estados financieros, las cuentas por cobrar y por pagar, las garantías, las licencias comerciales, los arrendamientos comerciales, las copias de los contratos con las empresas con las que trata actualmente, los acuerdos de franquicia… son sólo algunos de los documentos que un banco puede exigirle.
Una vez más, es mejor informarse de los requisitos de antemano: si va a un banco sin estar preparado, a) demuestra su falta de profesionalidad y b) significa que reunir toda la documentación va a llevar aún más tiempo.
6. ¿Tengo un plan de negocio?
Lo primero que quiere saber un prestamista cuando solicitas un préstamo es si podrás devolverlo. ¿Qué viabilidad tiene tu idea de negocio? ¿Conoce el mercado en el que va a operar? ¿Tus productos o servicios tienen realmente demanda? En la mayoría de los casos, un plan de negocio debe contener al menos un resumen ejecutivo, una descripción definitiva de la misión de la empresa, los ingresos y gastos previstos, información analítica sobre el mercado y los competidores existentes, estrategias de crecimiento y expansión y proyecciones de tesorería.
Asegúrese de que su plan de negocio muestra que va a tener suficiente dinero para realizar los pagos a tiempo. Redactar un plan de negocio también puede descubrir algunos problemas de tu proyecto de los que no te habías dado cuenta hasta ahora, razón de más para tratarlo con seriedad.
7. En caso de mi muerte, ¿quién va a devolver el préstamo?
No es precisamente una cuestión feliz, pero sí que deberías tenerla en cuenta si tienes una familia y quieres estar preparado para cualquier eventualidad. Debe entender que la muerte del prestatario no anula automáticamente la deuda. Los bancos pueden y vendrán a cobrar a los miembros de tu familia. Lo que significa que debes prestar especial atención a conocer las políticas del prestamista a este respecto. También es una buena idea utilizar un seguro de propiedad personal y de accidentes que tenga en cuenta la deuda de la empresa.
8. ¿Tengo un historial personal limpio?
Además de su capacidad prevista para devolver el préstamo, el prestamista querrá saber quién es de confianza. ¿Tiene un historial de retrasos en los pagos? ¿Ha acumulado alguna vez demasiadas deudas? En otras palabras, debe conocer su informe de crédito y, si es posible, mejorar su situación. Pague sus deudas, consiga referencias personales, complete las declaraciones de la renta de los últimos años… todo esto va a llevar algún tiempo, pero a la larga dará sus frutos.
9. ¿El préstamo va a crecer?
Pregúntate para qué vas a utilizar el préstamo. Si el dinero se destina a los gastos de funcionamiento cotidianos con la esperanza de que tu negocio vaya a mejor en poco tiempo, simplemente significa que luchas por mantenerlo a flote. Dentro de medio año vas a estar en una situación aún peor que antes, porque se agravará con un nuevo préstamo que devolver.
Si tomas un préstamo, debes asegurarte de que lo vas a utilizar para crecer, expandirte, hacer cambios cualitativos, para que tengas más flujo de caja cuando llegue el momento de devolverlo.
Para llevar
Conseguir un préstamo que realmente le haga bien a su negocio en lugar de enterrarlo más profundamente bajo una montaña de deudas es una tarea difícil, pero si la aborda bien preparado y sabe lo que está haciendo, esta tarea es bastante manejable.